5 základních rad, jak si zajistit bohatší důchod

1.  Začněte spořit co nejdříve

Čím dříve začnete spořit, tím méně si budete muset v současnosti odpírat. Díky efektu složeného úročení se i relativně malé, avšak pravidelně odkládané částky rychle hromadí – zhodnocují se nejen peníze, které vy sami odložíte, ale postupně také výnosy z nich. Pokud začnete šetřit např. již ve 20 letech, můžete mít na konci své pracovní kariéry naspořeno výrazně více než ti, kteří začnou šetřit např. až ve 40 letech, přestože si budou odkládat výrazně větší část příjmu než vy. Například pokud budete měsíčně investovat 500 Kč s předpokládaným výnosem 9 % ročně po dobu 40 let, můžete mít do důchodu k dispozici 2 miliony korun. I když je vám však více než 30, 40 nebo dokonce 50 let, vždy má smysl se spořením na důchod začít, jen je potřeba svému věku a plánovanému termínu odchodu do důchodu přizpůsobit odkládanou částku a produkt spoření na stáří.

2. Využijte produkty spoření na stáří se státní podporou i příspěvky zaměstnavatele

Stát motivuje občany k budování finanční rezervy na důchod pomocí produktů spoření na stáří, které podporuje státním příspěvkem anebo daňovým zvýhodněním. Využijte toho! Přispívat vám na důchod až 50 tisíci Kč ročně může také váš zaměstnavatel, který z těchto prostředků neodvádí zdravotní a sociální pojištění a může si je vykázat jako daňově uznatelný náklad. Tyto příspěvky jsou navíc osvobozeny od daně z příjmů také pro zaměstnance. Jde o jeden z nejpopulárnějších zaměstnaneckých benefitů.

3.  Zkombinujte si produkty spoření na stáří a maximalizujte jejich výhody

Zatímco penzijní spoření nabízí státní příspěvek až 340 Kč měsíčně a po jeho dosažení také daňové zvýhodnění, dlouhodobý investiční produkt (DIP) otvírá cestu k daňové úspoře hned od první koruny až do výše 48 000 Kč ročně. Pokud si budete do „penzijka“ odkládat 1 700 Kč měsíčně a do DIP 48 tisíc Kč ročně, což odpovídá částce 4 000 Kč za měsíc, získáte od státu 4 080 Kč ročně na státním příspěvku a zaplatíte o 7 200 Kč méně na dani z příjmů. Kombinace DIP s penzijním spořením tak umožňuje maximalizovat podporu státu, od kterého tak na příspěvcích a daňové úspoře získáte za rok celkem až 11 280 Kč.

4. Buďte trpěliví a disciplinovaní  

Pravidelné investování na dlouhém horizontu ideálně na měsíční bázi je efektivní způsob, jak budovat úspory na důchod. Největší přínos z investic přichází právě na dlouhém horizontu. Buďte proto trpěliví a disciplinovaní a držte se vámi zvolené investiční strategie – na delším horizontu je vhodná např. dynamická strategie, jejímž typickým představitelem jsou akcie. Součástí takové strategie může být krátkodobé tržní kolísání cen, které je přitom obvykle třeba „vysedět“, a nikoli prostředky při prvním poklesu v panice vybírat.   

5. Diverzifikujte

Diverzifikace je klíčová pro snížení rizika a maximalizaci výnosů. Rozložení investic do různých produktů pomáhá minimalizovat ztráty v případě neúspěchu jedné části portfolia. Např. v případě DIP můžete kombinovat dynamické fondy s konzervativnějšími investicemi, jako jsou realitní nebo peněžní fondy, abyste dosáhli stabilnějších výnosů.