DIP si už sjednalo přes 50 tisíc Čechů

Dlouhodobý investiční produkt (DIP), který byl letos zaveden jako další státem podporovaný produkt spoření na stáří, si během prvního půlroku jeho existence sjednalo více než 50 tisíc Čechů. Vyplývá to z čerstvých dat Asociace pro kapitálový trh České republiky (AKAT).

DIP funguje od 1. ledna 2024 jako alternativa nebo doplněk k penzijnímu spoření. Čechům otevřela nové možnosti zajištění na důchod pomocí široké nabídky investičních nástrojů, včetně těch s vyšším výnosovým potenciálem, a to dle volby klienta. Stát tím posiluje princip osobní svobody a převzetí větší části odpovědnosti občanů za jejich životní úroveň ve stáří v době, kdy se prohlubuje deficit státního důchodového systému z důvodu stárnutí obyvatelstva. To nutně povede k důchodům, které budou pokrývat menší část životních nákladů budoucích důchodců, než je tomu u těch současných.

„Poptávka po DIP odpovídá očekáváním, kdy si v prvních měsících pořizovali DIP především tzv. early adopters, tj. spíše zkušení investoři, kteří zavedení DIP několik posledních let očekávali. Postupně se v další vlně přidávají lidé reagující na změny ve třetím penzijním pilíři od 1.7.2024, kdy největší poptávku lze očekávat obdobně jako u všech produktů podporovaných státem na roční bázi v průběhu podzimu a koncem roku,“ okomentovala data Jana Brodani, výkonná ředitelka AKAT ČR.

DIP má občany motivovat, aby si za účelem zajištění na stáří odkládali vyšší částky než dosud, a to do dlouhodobých produktů s potenciálně vyšším výnosem, než jaký jim v uplynulém desetiletí doručovaly penzijní fondy.

Mezi lety 2013 a 2023 činil průměrný výnos starého typu penzijního spoření (penzijní připojištění v tzv. transformovaných fondech, v nichž má úspory na stáří stále většina Čechů) 1,13 % ročně. V případě nového typu penzijka, tzv. doplňkového penzijního spoření, byl dle údajů Asociace penzijních fondů roční výnos v průměru 0,95 % u konzervativních fondů a 3,35 % v případě fondů s vyváženou strategií.

Průměrnou roční inflaci za posledních 10 let ve výši 4,06 % překonaly pouze fondy s dynamickou strategií, které vynesly v průměru 5,61 % ročně. Na penzijko se na rozdíl od DIP od 1. července 2024 na částky mezi 500 Kč a 1 700 Kč měsíčně vztahuje státní příspěvek ve výši 20 %, který se však do uvedených výnosů nezapočítává.

Pro zachování životní úrovně je dle obecných doporučení potřeba odcházet do důchodu nejméně s 2 miliony korun. V případě 35letého člověka lze takového výsledku dosáhnout např. odkládáním 1 100 Kč měsíčně po dobu 30 let např. do dynamického investičního produktu s průměrným výnosem 9 % ročně. Takový investor by měl za tuto dobu odvést státu na dani z příjmů o 59 400 Kč méně než bez DIP a předpokládaná suma by mu měla umožnit čerpat v důchodu měsíční rentu ve výši 20 425 Kč po dobu 15 let. 

Svou životní situaci a vaše vyhlídky na penzi, včetně obecného doporučení, kolik byste si měli odkládat pro zachování životní úrovně po odchodu do důchodu, vám umožní naše důchodová kalkulačka.

Výhodou DIP oproti oběma produktům penzijního spoření je také fakt, že příspěvky klienta do něj lze odečíst z daňového základu už od první investované koruny. U penzijního spoření jde až o částku, která převyšuje 1 700 Kč měsíčně. Oproti státnímu příspěvku v „penzijku“ není státní podpora v DIP podmíněna spořením na pravidelné měsíční bázi, ale do DIP lze investovat i nepravidelně či spoření do něho libovolně přerušit dle aktuální životní situace.

Penzijní spoření a DIP je možné kombinovat, a to např. tak, že občan pomocí „penzijka“ čerpá státní příspěvek, zatímco daňové zvýhodnění uplatňuje prostřednictvím DIP.