Důchodová renta – efektivní způsob jak si zajistit přilepšení ke státnímu důchodu

Věděli jste, že nejen u penzijního spoření, ale i při jakémkoli jiném investování si můžete zvolit způsob, jakým budete své peníze vybírat po dosažení důchodového věku? Toto rozhodnutí může zásadně ovlivnit, jak dlouho vám úspory pomohou zvyšovat životní standard a jaké daně budete z výnosů platit.

Bez ohledu na to, zda spoříte na stáří v rámci penzijka, dlouhodobého investičního produktu (DIP), platného od začátku roku 2024, nebo mimo ně, je vždy klíčové vybrat si vhodnou investiční strategii šitou vám a vašim potřebám na míru. Tato strategie by měla zohledňovat váš věk, očekávání ohledně životní úrovně v důchodu a v neposlední řadě i míru vaší ochoty podstupovat rizika spojená se spořením na stáří, resp. investováním obecně.

Zatímco dynamické investiční produkty, představované zejména akciemi, mohou být ideální volbou pro investiční horizont nejméně 10 let, jakmile se přiblížíte důchodovému věku, obecně se doporučuje postupně převádět investice do konzervativnějších forem investic. Těmi mohou být např. realitní nebo peněžní fondy, které nabízejí stabilnější výnosy s menší mírou volatility než např. právě akcie.

Výběr konkrétního portfolia či investičního nástroje samozřejmě vždy závisí na vašich znalostech, zkušenostech, cílech a rizikovém apetitu. Pokud si nejste jisti, neváhejte se poradit s profesionálním finančním poradcem. Až přijde čas vybírat své investice, budete muset udělat ještě jedno důležité rozhodnutí: zda si zvolíte jednorázovou výplatu, nebo postupné čerpání peněz, tzv. rentu.

Renta a její výhody

Většina lidí dnes volí jednorázovou výplatu, protože ji považují za jistější. Tím se ale mohou připravit o dodatečné výnosy a daňové výhody. Pokud se rozhodnete pro rentu, vaše investice mohou i poté, co z nich začnete vybírat prostředky, nadále růst. Renta znamená, že peníze čerpáte po částech, což může prodloužit životnost vašich úspor. Při dostatečném výnosu a pozitivním vývoji trhu s aktivem, do kterého máte zainvestováno, můžete dokonce čerpat pouze výnosy a původně naakumulovanou částku zachovat.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) má oproti doplňkovému penzijnímu spoření či penzijnímu připojištění výhodu v tom, že po splnění daňových podmínek (držení investice nejméně 10 let a současně její výběr nejdříve v 60 letech věku) můžete své investice využít podle svých představ. Můžete si je vybrat najednou, nebo čerpat rentu po libovolnou dobu.

Penzijní spoření má naproti tomu přísnější pravidla pro jednorázový výběr i čerpání renty. Pokud podmínky porušíte, budete platit daň z příjmů nejen z výnosu, ale i z případných příspěvků zaměstnavatele! Pokud penzijní spoření nevyužijete k pravidelnému přilepšení ke starobnímu důchodu, což je jeho hlavní smysl, a porušíte podmínky stanovené zákona o dani z příjmů, zaplatíte 15% daň z příjmů jak z výnosu, tak z případných příspěvků zaměstnavatele (za předpokladu, že celkový základ daně poplatníka včetně příspěvků od zaměstnavatele přesáhne 36násobek průměrné mzdy platné pro dané období, je poplatník povinen zdanit část příjmů převyšující tuto hodnotu dokonce sazbou ve výši 23 %). Jedině v případě, že je penze plynoucí z penzijního spoření vyplácena déle než 10 let, jsou tato plnění od zdanění osvobozena.

Obavy z toho, že v případě předčasného úmrtí vaše úspory propadnou, jsou zbytečné. Investiční produkty, penzijní spoření i jiné investiční účty se stávají předmětem dědictví, tzn., že je získají vaši dědici.

Renta nabízí jak flexibilitu, tak možnost prodloužit „životnost“ vašich investic. Umožňuje vám přilepšovat si ke státnímu důchodu, zatímco zbývající část vašich úspor může nadále růst. Zvažujete, jak nejlépe využít své finance připravené na důchod? Přemýšlejte i o výhodách postupného čerpání úspor formou renty!