Začít se dá kdykoli, ale čas jsou peníze

2. 4. 2024

5 min.

Máte pocit, že plánování důchodu je jako hledání pokladu bez mapy? Nebojte se, není to tak složité, jak se zdá. Klíčem je začít co nejdříve, protože čas vydělává do velké míry za vás. Začít lze ale v každém věku, jen je žádoucí zvolit vhodný přístup a počítat s tím, že vás to bude stát o něco více, než když začnete v mládí. Pojďme se ilustrativně podívat, jak se částka, kterou je potřeba měsíčně odkládat, mění v závislosti na věku, ve kterému začnete na stáří spořit.

Ve 20 až 30 letech: Optimální start

V těchto letech se může zdát důchod jako věc vzdálené budoucnosti, ale právě teď je ideální čas začít. I díky malým částkám, které budete pravidelně odkládat, můžete zejména díky „výnosům z výnosů“ vybudovat velký majetek. Čas je rozhodně na vaší straně, můžete si dovolit investovat do výnosnějších aktiv, které s sebou však nesou krátkodobé tržní výkyvy, jako jsou akcie. Odkládat je možné např. 500 až 1 500 Kč měsíčně do dynamického produktu (např. akciový fond) s průměrným 7% ročním zhodnocením.

Částka 500 Kč po dobu 45 let = Koncová částka: 1,83 mil. Kč
Částka 1 500 Kč po dobu 30 let = Koncová částka: 2,12 mil. Kč

TIP: Aktivně se zajímejte, zda váš zaměstnavatel nabízí jako benefit příspěvek ke spoření na stáří a pokud ano, určitě jej využijte.

Ve 30 až 40 letech: Čas hraje stále s vámi

Máte stále ještě možnost plnohodnotně a relativně pohodlně „nastoupit do vlaku“, aby čas vydělával za vás a dostatečně vykrýval i případná období propadu akciových trhů. Vhodná je dynamická strategie: Je možné odkládat např. 2 500 až 3 500 Kč měsíčně do dynamického produktu s průměrným 7% ročním zhodnocením.

Částka 2 500 Kč po dobu 30 let = Koncová částka: 3,28 mil. Kč
Částka 3 500 Kč po dobu 20 let = Koncová částka: 2,20 mil. Kč

TIP: Pokud je to možné, využijte maximálního státního příspěvku na „penzijko“ (odkládáním cca 1 700 Kč měsíčně do doplňkového penzijního spoření) i maximální daňové podpory (odkládáním 4 000 Kč měsíčně do dlouhodobého investičního produktu).

Začínám ve věku 40–55 let: Nejvyšší čas

Dosud jste měli možná jiné priority, investovali jste do bydlení a dětí. Právě teď jste ale pravděpodobně na své kariérním vrcholu a máte stabilní příjem, a proto již není důvod spoření na stáří odsouvat. Je skutečně nejvyšší čas začít myslet na „zadní kolečka“. Zaměřte se na investice, které jsou odolné vůči inflaci. Vhodná je pro vás vyvážená strategie – např. konzervativní produkt (např. kvalitní nemovitostní fond) kombinovaný napůl s dynamickým produktem (např. akciový fond). Při průměrném 6% ročním výnosu je možné odkládat např. 12 000 korun měsíčně.

Částka 12 000 Kč po dobu 10 let = Koncová částka: 2,58 milionu Kč

Start v 55 letech: Na poslední chvíli

Tak trochu jste možná „zaspali“ nebo vám životní okolnosti objektivně neumožnily začít odkládat si na přilepšení k důchodu dříve. Zde je nejlépe vidět, že čas jsou skutečně peníze, ale nevadí. Chybějící čas lze nahradit vyšší částkou, kterou si měsíčně budete dávat stranou. Ale i tak dává investování smysl! Vzhledem k opravdu krátkému horizontu, na kterém budete investovat, je jen třeba volit konzervativnější strategii, kterou představují např. investice do fondu zaměřeného na kvalitní komerční nemovitosti s průměrným zhodnocením 5 % ročně. Odkládejte pokud možno 15–20 tisíc Kč měsíčně, a to až do důchodového věku 65 let.